淺談長期護理保險
蕭誼庭律師

鑒於現代社會人類的壽命不斷增長，老年護理也成了一個重要的新興問題。 由於醫療技術的進步，人類生命得以延長。雖然這是件好事， 但是我們不得不面對一個問題：如何保障老年生活的質量。當我們老態龍鐘的時候，我們可能都無法自理生活。這是很多人都不得不面對的嚴肅問題。 甚至於像走路、洗澡、煮飯、管理家庭事務這樣的日常小事，我們都可能無法完成。而且對於如何度過這一階段的生活， 大部分人都沒有提前規劃好。甚至有時候，生活不能自理的情況會來得比預期更早，比如不小心摔一跤導致老年人不得不臥床休養。 

因此大家應該考慮購買長期護理保險。這種類型的保險會幫投保人付日常護理費用， 包含了住家看護費用、輔助生活費用以及療養院的費用。但是對於大多數人而言， 購買長期護理保險是為了讓保險付住家看護的費用，這樣他們就可以繼續住在家裡，而不用去療養院。

通常情況下，老年人一開始會遇到這樣那樣的健康問題，然後隨著時間推移，會需要長期的日常護理。醫療保險一般會幫忙支付看病的費用，也會支付看病期間的一定的護理費用。但是康復後，醫療保險就會停止支付日常護理費用。老年人如果需要日常護理，則需要自己付這筆費用。

這個時候，長期護理保險就顯得極其重要。根據保險條約，長期護理保險會幫投保人付一定時間段的日常護理費用；或者等投保人老年後，就會一直幫他付日常護理費用。

取決於購買的時間，這種類型的保險可能會比較貴。當然您買得越早，越便宜。 根據投保人的年齡、健康狀況，保險公司可能不願意賣長期護理保險給投保人；保險公司也有可能會賣保險給該投保人，但是鑒於投保人的健康風險比較高，保費也會相應地比較高。

對於是否購買長期護理保險，投保人應當考慮以下綜合因素：個人經濟條件、健康狀況、家人是否可以提供護理幫助以及相關家族史。舉例來說，如果您很健康，而且您父母都很長壽，那麼您可能也會比較長壽，因此應該考慮如何度過老年生活。類似的，如果有人沒有親人可以依靠，那麼他可能也要想辦法找人來照顧他的老年生活。這兩種情況下，只要可以負擔保費，積極的人就會提前購買長期護理保險。 如果保費比較貴，那麼可以考慮採取以下辦法。首先，您可以將存的養老錢的一部分拿出來購買保險。不管您這筆錢是用於購買長期護理保險，還是存在您的養老賬戶，目的是一樣的，都是為了給自己養老。 不過這個方法你需要平衡兩個因素：(1) 存夠錢來讓自己過上健康的老年生活 以及（2）存夠錢來避免去療養院養老。

另外一個考量因素就是花在人壽保險上的錢。有些人很早就購買了人壽保險。他們希望在自己往生後人壽保險會為自己的子女或者家人提供一筆錢來保障他們的生活。但是有時候他們的子女已經長大了，已經不需要這筆錢了。那麼這樣的話人壽保險的意義就不是那麼大了。那麼每月繳的人壽保險的保費可以用來付長期護理保險。如果投保人購買的是有現金價值的人壽保險，那麼他可以兌現出一大筆現金來購買長期護理保險。

如果您考慮購買長期護理保險，那麼您得特別注意了，要看清楚保險保的項目是您需要的服務。比如說，洗澡、煮飯都是老年人無法做到的個人活動。另外，如果您較早就購買了此類保險，那麼您應當確保保單有提到通貨膨脹這個因素。您還要注意到在投保人變成殘障人士後，保險公司不會立馬付相關付費，中間可能會有一段等待時間。 很多保險都包括這一條款。

長壽為個人帶來了方方面面經濟影響。您在做遺產規劃時，應該考慮到這一重要因素。我們在幫您做遺產規劃時，會採取全面的措施，涉及到生活的每個角落，幫您獲得圓滿的人生。