San Diego Taiwanese Cultural Association
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略知聯邦傳統醫療保險
廖宜福 John Liao
簡捷而言，購買醫療保險是為了心安，用臺灣俚語表達，心裡頭感覺「老神在在」。美國的醫療制度不同於臺灣，香港，或中國大陸。在美國，如果您沒有保險，您可能需自付龐大的醫療費用。我們會不會受傷和生病是難以預測的，尤其是您已快屆滿65歲或已過65歲，身心健康都大不如從前；因此，您更需要有醫療保險，確保自己擁有妥善的醫療照護。即使您有房子和存款，買了醫療保險，也可避免被迫以財產支付昂貴的醫療帳單。沒有財產而且身體仍健康的人，也會為了未來的不可預知，而購買醫療保險。聰明如您一定明白醫療健保的重要性。聯邦醫療保險是聯邦政府提供的健保計劃。一般而言，只要年滿65歲，合資格申請社會安全或鐵路局福利，同時為美國公民或連續在美國住滿5年的永久居民便可申請。未屆65歲的身心障礙殘疾人仕或有末期腎臟病(含腎臟衰竭或腎臟移植)的任何年齡患者亦可能符合資格申請。
聯邦傳統醫療保險包括﹕給付住院費用的A部份保險（醫院保險）、給付其他醫療費用的補充醫療的B部份保險（醫療保險），以及D部份（處方配藥計劃）。
聯邦傳統醫療保險受益人可享有下列聯邦醫療福利：
1. 您可赴診於任何接受聯邦醫療保險的主治醫生及專科醫生，而沒有地區限制。
2. 您可分別或同時擁有A部份和B部份；而B部份和D部份則可自行選擇是否購買。註：但在您符合資格而尚未加入B部份保險，後來再申請納保B部份, 您就需終生交聯邦醫療B部份保險延遲加入的罰款；至於D部份，尚未加入計劃的每個月，保費將增加 1%（以當年全國平均保費〔譬如2009年為$30.36〕為准）。該罰款屬終生處罰，在您參加聯邦醫療D部份處方配藥計劃的整段時間裏，將附加到您的處方配藥計劃保費之中。
3. 在大部份情況下，A部份不收取保險月費。2009年B部份的月費是$96.40，該費用可選擇直接從社會安全或鐵路局福利金中扣除。而D部份的月費將會依據您購買的計劃而有所不同。
4. 您通常需負責支付額外福利如預防篩檢，身體檢查， 牙科， 整容外科， 腳科， 助聽器，例行視覺檢測，配眼鏡等。
5. 如您納保於聯邦醫療保險A部份及B部份，您可能仍需自付龐大的醫療費用。假如不幸入院，您便需按福利期，2009年支付1至60天的自付扣除金$1,068。每年大部份情況下，需支付醫生門診費用的自付扣除金2009年為$135，及支付所有聯邦醫療保險核準費用的20%的共付保險金。很多其它福利亦需由受益人支付自付扣除金及共付保險金。
6. 各私營保險公司販售的D部份計劃的費用和福利各不相同。大多數的D部份計劃均需支付一定金額 的自付扣除金。2009年配藥總費用支出低於$2,700，您將需自行支付一部分的配藥費用；若總費用介於$2,700和$4,350之間，您將需支付全部的配藥費用 (亦稱「保障缺口」/「甜甜圈洞」Coverage Gap / Donut Hole)；當個人支付的金額達到 $4,350後，您的D部份處方配藥計劃將重新恢復，即首選副廠藥付 $2.40，首選原廠藥付 $6.00，或是共付金的5%。詳情請諮詢您選購的計劃。 若您符合低收入(LIS)資格，則無須擔心保障缺口。無論藥費總額是多少，您都將獲得持續的藥物保障。但若超出$4,350，您的計劃將會支付大部分的配藥費用。
7. 除加拿大特定的醫療服務外，聯邦醫療保險也不支付外國的醫療費用。
聯邦傳統醫療保險並不是所有的項目都有給付。因此，就有私營的健保公司設計出稱為聯邦醫療福利計畫外的補充保險(Medigap)計劃的方案，供聯邦醫療保險的被保人選購，以給付這些聯邦醫療保險沒有給付、以及聯邦醫療保險所需要的自付扣除金及共付保險金的項目。這些方案並非聯邦醫療保險的方案，可是後來因為市面上相關的保單太過雜亂，造成一些被保險人的困擾，聯邦醫療健保局才出面整理並規定12套制式化(A
- L Plan)的補充保險保單讓私營的健保公司販售。
原本的聯邦傳統醫療保險只有A部份與B部份，在1997年，為了控制逐年上升的支出，聯邦醫療保險增加一個新部分，稱為「聯邦醫療保險加選擇」(Medicare + Choice)，在2004年又改稱為「聯邦醫療優勢健保計劃」(Medicare Advantage簡稱MA)。這部分是鼓勵A部份與B部份的被保險人選擇加入管理式醫療健保的計畫，以獲得更多給付保障且減輕成本分攤，也希望藉管理式醫療健保的機制來控制費用。這部分的運作方式是聯邦醫療健保局按登記在各個HMO的人數，以每人定額資財付給各HMO，由HMO提供醫療護理給被保險人，風險則轉由HMO承擔。您必須同時參加 A 部份及 B 部份的保險，才能加入其中一項優勢計劃。這些計劃除提供100%聯邦傳統醫療保險福利外，亦加添很多額外福利而無須收取計劃月費。您通常需支付每月保費及共付費，但共付費很可能會低於聯邦傳統醫療保險的共付保險和自付扣除金。在大多數情況下，這些計劃還提供 D部份處方配藥計劃保險(合稱MA-PD)。這些計劃由經聯邦醫療健保局核准的私營保險公司提供。有關福利及費用因計劃而異，在選擇時必須細心比較各計劃的福利和費用。
總的來說，您可以透過以下兩種途徑獲得D部份處方配藥計劃 的承保：
1.「獨立的D部份配藥計劃」(Prescription Drug Plan，簡稱PDP)：此計劃只提供處方配藥承保以補足您其他的醫療承保，如聯邦傳統醫療保險A部份和B部份。
2. 「聯邦醫療優勢健保計劃」：Medicare Advantage計劃將您的健保需求放在一起，以提供最多元化的健保選擇，如更優厚的福利、更低廉的費用、方便使用的靈活性，及處方配藥福利等；如Secure
Horizons和AARP共同商標的健康保險Medicare Complete系列MA-PD計劃。欲知您所屬居住地區(County)的Medicare
Complete系列計劃可與筆者預約，經您同意簽署Sales Appointment Confirmation Form之後，便可安排見面介紹各計劃的福利摘要和費用。欲瞭解更多有關聯邦醫療保險資訊，請瀏覽www.medicare.gov。您亦可向聯邦醫療健保局諮詢，致電：
1-800-MEDICARE 或1-800-633-4227，聽障或語障人仕請致電(TTY/TTD)： 1-877-486-2048，每周7天，每天24小時。